Кредиты

Одной из самых популярных банковских услуг является кредитование населения и предпринимателей. Кредиты позволяют гражданам получать крупные суммы денежных средств для различных покупок, а предприятиям — улучшать свою деятельность и увеличивать объемы производства.

В развитых странах кредиты являются самым удобным способом совершения крупных покупок, в нашей же стране к этому продукту пока относятся настороженно. В чем причины этого и насколько выгодно брать кредиты — для ответов на эти вопросы стоит раскрыть сущность данной сделки, а также рассмотреть разные виды кредитов.

Что такое кредит?

Кредит представляет собой специфические отношения относительно предоставления имущества во временное пользование под определенный процент. Кредит может иметь денежную, товарную или нематериальную форму.

Выдавать кредиты могут различные финансовые учреждения, которые уполномочены на совершение таких операций: банки, кредитные союзы, лизинговые компании, ломбарды. Его получателями могут быть как физические, так и юридические лица.

Кредит предоставляется на определенных принципах, которые являются его основными условиями:

— платность — означает, что за пользование заемными деньгами получатель должен будет заплатить кредитору;

— срочность — этот принцип говорит о том, что ссуженные деньги или товар должны быть возвращены в определенный договором срок;

— возвратность — главное условие кредитования, которое предполагает обязательный возврат заемных средств.

Невыполнение последнего принципа может нанести кредитору существенный вред, ведь он потеряет свои деньги. Остальные условия также играют важную роль в кредитных отношениях.

Для заключения договора между сторонами у них должны совпадать их цели и экономические интересы:

1. кредитор должен иметь временно свободные средства, которые он готов предоставить заемщику;
2. заемщик должен нуждаться в средствах и обратиться за их получением к кредитору.

Если эти интересы совпадают, дальше сторонам остается только обсудить условия договора и подписать его.

Какие бывают виды кредитов?

Существует большое количество видов кредитов и их различных классификаций по множеству признаков. Стоит рассмотреть кредиты, которые чаще всего оформляются на практике:

1. Потребительский — выдается только физическим лицам на покупку определенных товаров или вещей (бытовой техники, мебели). Отличительные особенности кредита: высокие ставки и небольшая сумма займа.

2. Автомобильный — предоставляется для покупки транспортного средства. Получателями могут быть как физические, так и юридические лица. Кредит отличается более низкими, чем в предыдущем случае, ставками, а также большей суммой предоставляемых денежных средств.

3. Коммерческий — используется в основном между предприятиями, которые продают друг другу товары со значительной отсрочкой платежей за них.

4. Ипотечный — в этом случае денежные средства выдаются на покупку недвижимости, которая одновременно выступает в качестве залога. Ипотека отличается большими суммами ссуд и длительным сроком кредитования.

5. Ломбардный — деньги предоставляются на короткий срок и под залог движимого имущества, которое легко реализуется.

Процентные ставки на каждый из этих видов кредитов будут заметно отличаться и зависеть от многих факторов: срока договора, наличия дополнительного обеспечения (залога, поручителей), и суммы займа.

Ипотечный кредит

В широком значении ипотечный кредит представляет собой сделку, по которой крупная сумма денег предоставляется на долгосрочную перспективу. Залогом при таком кредите выступает недвижимость, которая находится в собственности заемщика. Это может быть как его личное имущество, так и недвижимость, приобретенная на заемные средства.

В отдельных случаях можно получить ипотеку с государственной поддержкой — она доступна для некоторых льготных категорий. Такая программа кредитования будет отличаться более выгодными условиями — уплату части процентных платежей возьмет на себя государство.

Можно выделить несколько особенностей, которые отличают ипотеки от других видов кредитов:

1. Необходимость вносить первоначальный взнос — обычно его размер составляет от 10 до 30% всей стоимости приобретаемого в ипотеку имущества;

2. Обязательное предоставление дополнительных гарантий — оформление залога и привлечение поручителей;

3. Требования относительно обязательного оформления страховки — не только на сам объект кредитования, но и на жизнь и здоровье заемщика;

4. Длительный срок действия договора — обычно такие кредиты выдаются на 10–20 лет;

5. Большие суммы предоставляемых в долг денежных средств — их размера хватает на приобретение квартиры или дома;

6. Необходимость предоставлять множество документов — справку о доходах, данные о месте работы и трудовом стаже и т. п.

Из-за долгого срока ипотечного кредитования, а также больших сумм к уплате условия ипотечного кредита во многих случаях могут подлежать пересмотру. Реструктуризация ипотеки является хорошим способом сохранить отношения с заемщиком и продолжать получать от него платежи.

Кредит на автомобиль

Оформление кредита является самым распространенным вариантом покупки автомобиля. Данный вид кредита относится к целевому, поскольку оформляется для совершения конкретной покупки.

Взять кредит на автомобиль можно как в банке — множество из них предлагают очень выгодные условия такого кредитования, так и непосредственно в автосалоне, с участием банковских представителей. Объектом покупки может быть как новый, так и подержанный автомобиль.

К основным условиям кредитования можно отнести:

— Необходимость оформлять страховку на авто — это касается не только обязательного, но и добровольного страхования. Оформление КАСКО не является законодательным требованием, однако многие банки без этого полиса могут отказать в кредите или предложить менее выгодные условия его предоставления.

— Минимальный пакет документов — в некоторых случаях требуется только наличие паспорта и водительского удостоверения.

— Небольшие сроки кредитования — в зависимости от банка, кредит могут предоставить максимум на 5–7 лет. Чаще всего этот срок составляет 2–3 года.

На некоторые авто (отечественного производителя) распространяются специальные государственные программы, в соответствии с которыми часть платежей по процентам берет на себя государство. Также выгодные условия иногда предлагают и сами производители ТС.

Кредитные карты

Кредитная карта — это пластиковая карточка, выпущенная банком, к которой подключена такая услуга, как кредитный лимит. Эти карты хорошо подходят для краткосрочных займов, поскольку во многих банках действует льготный период — то есть период, в течение которого проценты за пользование средствами не взимаются. Обычно этот срок небольшой и составляет он около двух месяцев (55–60 дней).

Наличие кредитной карты — удобный способ совершения платежей, расчетов в магазинах и онлайн-покупок. Кроме кредитных средств, на карте могут храниться и личные деньги клиента — многие банки поощряют это путем начисления на остаток средств небольшого процента.

С пользованием картами также связаны и некоторые неудобства — например, карта может быть потеряна, украдена или заблокирована. Чтобы разблокировать карту придется, скорее всего, звонить в банк по телефону службы поддержки или обращаться туда лично.

Кредит наличными

Кредит наличными, или потребительский — это нецелевой вид кредитования, при котором клиент получает запрашиваемую в банке сумму и может потратить ее по своему усмотрению. Небольшие суммы чаще всего выдают даже без справок о доходах и поручителей, для более крупных займов нужно будет предоставить дополнительное обеспечение.

Чем проще процедура оформления кредита и ниже требования к заемщику, тем большие риски несет банк. Компенсирует он их, чаще всего, одним способом — повышением процентных ставок. Поэтому такие виды займов являются достаточно дорогими.

При правильном использовании кредит может стать хорошим инструментом, при помощи которого быстро решаются финансовые проблемы и осуществляются крупные покупки. Главное правило при этом — не злоупотреблять одалживанием денег у банка и рассчитывать свои возможности относительно их возврата.