Аннуитетный или дифференцированный платеж: что лучше и выгоднее заемщику?

При выборе вида ипотечного кредитования перед потребителем встает важный вопрос: как бы не переплатить лишние деньги и не обременить самого себя на неподъемную ношу. Рассматривая всевозможные варианты, чаще всего взгляд обывателя падает на процентную ставку будущего займа, но на практике она не всегда играет ключевую роль.

Необходимо очень тщательно ознакомиться с условиями кредитования, дополнительными платежами, влияющие на ежемесячную выплату. К ним относятся различные операционные сборы, комиссия за обслуживание, срок и так далее. В этой статье мы рассмотрим тип погашения займов.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — что это?

Существует два типа ликвидации кредита: аннуитетный и дифференцированный (равнодолевой).

В дифференцированных платежах размер взносов по основному займу по ходу всего срока кредитования остается равной, а начисляемые %% соответственно уменьшаются, так как долг тоже снижается. В итоге мы имеем постепенное снижение ежемесячных взносами.

В сравнении со вторым типом погашения ссуды, заемщик должен погашать ипотеку более крупными выплатами на протяжении почти половины срока и с каждым месяцем клиент платит все меньше и меньше. На практике сложно получить большой займ по такому типу погашения, при том, что начисленный процент по итогу оказывается меньше. Дифференциальный платеж подойдет вам, если в распоряжении имеется достаточно свободных средств, тогда крупные начальные платежи не станут обременительными.

Но самым распространенным вариантом все же остается аннуитетный вариант, рассмотрим его поближе.

Аннуитетный способ погашения займа — плюсы и минусы

Самое главное отличие от выше рассмотренного типа погашения является неизменность размера выплаты ежемесячно. С начала нулевых они обрели огромную популярность среди всех банков, но при этом аннуитетный способ остается очень неоднозначным, с большим количеством недостатков.

В дифференцированном типе погашения задолженность уменьшается равными долями, здесь же все иначе. Изначально часть долга клиента большая и процент начисляется к общему телу кредита. Если в начале выплат клиент, по сути, выплачивает проценты, то к концу срока кредитования остается практически чистый долг, без каких-либо процентов.

Каждый месяц сумма выплаты одна и та же на протяжении всего срока взносов. Таким образом выплачивать задолженность относительно проще, ведь выплачивается всегда одна и та же сумма без изменений, которая значительно меньше на ранних этапах, чем при дифференцированном типе.

Для того чтобы избежать переплаты по процентам, можно погасить общий долг досрочно.

Подытожим, плюсы:

• одинаковые ежемесячные взносы;
• низкие суммы платежей на начальном этапе, относительно дифференцированного способа;
• возможность досрочной ликвидации задолженность.

Минусы:

• дифференцированный способ безопаснее, так как в случае, если заемщик объявит дефолт, выплатив половину тела ссуды, он будет в праве претендовать на другое жилье, взамен заложенной квартире. В тех же условиях заемщик при аннуитетном типе выплат погасит только четверть основного долга;
• заемщик платит вначале срока ипотеки существенную часть процентной ставки, а не основного долга. Около двух третей начисленных процентов за весь срок выплачивается в первую половину.

Формула для расчета аннуитета

x=S*(P+P/((1+P)^N-1)), где

x — кредитная выплата за период, S — тело займа, P — процентная ставка, N — число периодов.

Рассчитаем процентную часть ипотеки:

p_n=S_n*P/12, где

p_n — накопившиеся проценты, S_n — невыплаченная часть задолженности в данный период.

Определим сумму, идущую на ликвидацию основного долга:

s=x-p_n, где

s — часть взносов, идущая на ликвидацию долга, x — месячный платёж, p_n — начисленные проценты, на момент n-ого платежа.

Но проще всего воспользоваться специальными сервисами (кредитным калькулятором) на тематических сайтах, что облегчит подсчеты.

Пример расчета аннуитетного платежа по кредиту

Например, мы взяли 1 млн рублей на срок 36 месяцев, под 20% годовых.

1. Процентная ставка по кредиту в месяц = годовая ставка, разделенная на 12 месяцев

• 20% делим на 12 месяцев/100=0,016.

2. Коэффициент аннуитета = (0,016*(1+0,016)^36)/((1+0,016)^36—1)=0,03676.

3. Ежемесячный аннуитетный платеж равен 0,03676*1 000 000 рублей = 37 тысяч 163 рубля 58 копеек.

4. Таким образом, переплата по нашему займу составила 338 тысяч рублей.

Если сравнивать с дифференцированным погашением, сумма заплаченных % банку по нему составила бы 308 333,33 рубля.

Читайте также: как получить ипотечный кредит с государственной поддержкой?

Реструктуризация ипотечного кредита: как оформить?

Где можно получить кредит онлайн с плохой кредитной историей: https://cowcash.ru/credits/mikrozaym/poluchit-mikrokredit-onlayn-srochno-s-plohoy-kreditnoy-istoriey.html

Как учесть ежемесячные проценты в графике по кредиту?

Для начала следует ознакомиться с терминологией, чтобы точно понять схему начислений.

Тело кредита — выданная заемщику ссуда с исключением комиссионных взносов, операционных взносов и т. д. Его указывают в условиях договора, и уже с этой суммой проводятся начисления процентов и составляется график. Задолженность заканчивается тогда, когда тело кредита полностью выплачено. За счет этого и возможно досрочное погашение.

Проценты по кредиту — начисленные выплаты, в зависимости от процентной ставки, указанной в договоре, и вычисляются на основе тела займа.

График платежей по кредиту — документ, обязательно прилагающийся к каждому кредитному договору любого типа погашения. Отличается тем, что рассчитывается для каждого клиента индивидуально, в зависимости от множества факторов (тело кредита, процентная ставка и т. д.)

Возможно ли изменение суммы платежа или срока выплаты?

Если у вас появились свободные средства, то вы можете досрочно погасить часть долга. В зависимости от вашего материального положения в будущем стоит подумать над тем, снизить сумму платежей или сократить срок выплат.

При благоприятных обстоятельствах рекомендуется сокращать срок выплат, чтобы не переплачивать излишки банку, ну и, конечно, скорее освободиться от каких-либо долговых обязательств. Если же вы не уверены в том, что платить такую сумму будет по силам, то можно оставить срок неизменным, но сократить размер взносов, чтобы облегчить материальное положение.

Досрочное погашение эффективнее применять при аннуитетном типе погашения. А сокращение срока обычно является оптимальным выбором, чтобы сэкономить как можно больше. Так что при возможности погашайте займ как можно раньше и как можно большими суммами.

Аннуитет постнумерандо

Это метод погашения выплат по окончании определенного периода, чаще всего один календарный месяц.

Что выбрать: аннуитет или дифференцированный платеж? Смотрите в видео:

Что такое рефинансирование: где лучше оформить, документы

Как и где можно рефинансировать свой микрозайм

Рейтинг самых быстрых займов онлайн среди кредитных сервисов

Банковские вклады с пополнением и капитализацией процентов: самое выгодное решение

Микрозаймы от "Займер": мгновенные деньги на карту и условия погашения