Кризисные явления, происходящие в стране, оказали влияние на все сектора экономики, поставив жилищный вопрос в еще более сложное положение. Если приобретение жилья и раньше было проблемой для многих граждан, то на данный момент ситуация ухудшилась еще больше.
Многие задаются вопросом, а что именно значит ипотека с государственной поддержкой? Для того чтобы поддержать граждан и банковский сектор, государством была разработана специальная программа льготного кредитования ипотеки. Положения программы ипотеки с государственной поддержкой выгодны и для кредиторов, и для заемщиков. На каких именно условиях выдается кредит и что требуется для его получения — вот вопросы, которые интересуют многих граждан, желающих приобрести жилье. Еще нельзя забывать про возможность снижения ставки по ипотеки в ВТБ и Сбербанке.
Ипотека с господдержкой в 2015 году: условия получения
Ипотечный кредит с господдержкой имеет свою целевую аудиторию. В первую очередь он направлен на граждан, которые получают средний размер дохода и не могут позволить себе приобрести жилье под высокие проценты. Именно такая направленность наложила отпечаток на условия ипотеки с государственной поддержкой, к основным из которых относятся:
1. Низкая процентная ставка. На фоне обычных условий оформления ипотеки, в этом случае процент за пользование кредитом намного ниже — около 11–12%. Более низкая ставка приводит к значительной экономии заемщика на платежах и уменьшению переплаты.
2. Первоначальный взнос. Его минимальная величина составляет 20% от стоимости приобретаемого жилья, однако есть и исключения. Например, в банке ТрансКапиталБанк эта цифра меньше — 15%. В любом случае, чем больше величина первоначального взноса, тем меньше будет итоговая переплата. При внесении 40–60% даже может быть снижена процентная ставка.
[tip]В том случае, если в качестве залога для кредита используется имущество заемщика, первоначальный взнос будет отсутствовать. К залоговому жилью тоже предъявляются определенные требования — его стоимость должна быть хотя бы на 20% больше величины займа.[/tip]
3. Ограничение по максимальной сумме кредита, которую может получить заемщик. Граничный размер зависит от регионального фактора:
- Москва (и область), Санкт-Петербург (и область) — 8 000 000 руб.;
- все остальные регионы — 3 000 000 руб.
4. Отсутствие комиссий. Все комиссии, которые банк обычно взимает со своих заемщиков, в этом виде кредитования отсутствуют полностью.
5. Право на налоговый вычет — его получают все заемщики, оформляющие сделку.
6. Страхование — остается обязательным для приобретаемого имущества, однако жизнь и здоровье в большинстве случае страховать не придется — данное условие отсутствует у большинства банков. Это тоже поможет значительно сэкономить на кредите.
Читайте также, как можно вернуть страховку по кредиту.
7. Срок кредитования. Его максимальная величина достигает 30 лет, однако цифра может быть и ниже — до достижения заемщиком предельно установленного возраста (65 лет).
8. Возможность использования материнского капитала — его можно внести в качестве первоначального платежа или использовать на погашение части долга.
9. Валюта кредита — только российский рубль.
[note]Все это действительно для сделок, которые были оформлены после 1 марта 2015 года. Конкретные условия зависят от банка-заемщика — некоторые учреждения могут себе позволить сделать наиболее низкую ставку (например, Сбербанк), а остальные кредитуют немного дороже.[/note]
Требования к заемщику
В основном требования к заемщику являются стандартными и мало чем отличаются от ситуаций с получением остальных видов ипотеки. К ним можно отнести:
- Возрастные характеристики — минимум 18 лет (в некоторых случаях — 21), максимум — 65 лет (к тому моменту, как срок действия договора прекратится).
- Гражданство — только российское.
- Стаж работы и доходы — не меньше 6 месяцев работы на одном предприятии и наличие справки о доходах с него.
- Привлечение созаемщика — им обязательно будет супруг клиента, дополнительно можно привлечь к сделке еще двух-трех человек.
- Соотношение платежа и дохода — он не должен превышать 45% от общей суммы денежных средств, которые каждый месяц формируют бюджет семьи заемщика.
Необходимые документы
Перечень необходимых документов тоже мало чем отличается от тех, которые обычно запрашивают банки при оформлении кредита. К ним относятся:
- заявление-анкета заемщика (а также созаёмщика, если он привлекается к участию в сделке);
- копии и оригинал паспорта гражданина РФ;
- справка с места работы (о размере доходов за последние несколько месяцев);
- справка о доходах предпринимателя (физического лица) — если он является заемщиком;
- копия трудовой книжки (или выписка из нее) — для тех банков, где установлены требования к трудовому стажу;
- документы о праве собственности на жилье (например, договор на его покупку с отсрочкой платежа);
- документы, подтверждающие внесение первоначального взноса (какие-либо платежные документы).
В некоторых случаях документы о доходах могут и не потребоваться — например, если клиент получает свою заработную плату на счет, открытый в банке-кредиторе.
Какие банки выдают ипотеку с государственной поддержкой в 2015 году
Перечень банков, которые приняли участие в программе, является весьма ограниченным — их насчитывается всего около 10. В основном это крупнейшие представители банковского сектора, среди которых присутствуют:
- Сбербанк;
- ТрансКапиталБанк;
- ВТБ24;
- Уралсиб;
- Газпромбанк;
- Инвестторгбанк;
- ДельтаКредит;
- СвязьБанк;
- Банк Москвы;
- банк «Открытие».
В каждом из банков условия кредитования различаются — в более или менее выгодную сторону.
Недостатки программы
Несмотря на множество внешних преимуществ от такого вида кредитования ему присущи и некоторые недостатки:
- Ограниченное количество банков, которые принимают участие в программе господдержки ипотеки в 2015 году — особенно этот фактор скажется на жителях небольших провинциальных городов, где банковский сектор не сильно развит.
- Наличие первоначального взноса — для данной программы этот недостаток является существенным из-за того, что она ориентирована на граждан со средним доходом. Но именно для них является сложным накопить сумму 20% и более от величины займа, которая является обязательной при кредитовании.
- Отсрочка начала действия сниженной процентной ставки — до того момента, как не будет завершено строительство жилья и оно не поступит в собственность заемщика, размер процентной ставки будет выше заявленных 11%.
- Ограниченность в выборе жилья — льготные условия ипотечного кредита с государственной поддержкой действуют лишь в том случае, если жилье приобретается у определенных строительных компаний. Эти компании сотрудничают с государством еще на этапе строительства, и поэтому у них можно получить более выгодные условия. Приобретая жилье у других компаний нужно быть готовым в повышенной процентной ставке.
Узнайте, как заполнить 3 НДФЛ при покупке квартиры и в других случаях?
Что делать, если угрожают коллекторы, читайте здесь.
Как рассчитываются декретные выплаты: https://cowcash.ru/cash/buh/raschet-dekretnyh.html
Несмотря на недостатки, ипотечный льготный кредит является хорошим инструментом для повышения спроса на жилье и стимулирования его продаж. У заемщика имеется также возможность реструктуризации ипотечного кредита. При оформлении сделки следует помнить, что:
- Условия ипотеки с господдержкой выгоднее обычных — в основном за счет низкой процентной ставки и отсутствия банковских комиссий.
- Чтобы оформить кредит, нужно собрать стандартный пакет бумаг для ипотеки и соответствовать определенным условиям — то есть требования в данном случае ничем не отличаются от оформления обычной ипотеки.
- Заемщик имеет право внести солидный первоначальный платеж (около 40–60%), получив при этом снижение процентной ставки. Также ему предоставляется право досрочного погашения кредита.
