Ипотечный кредит предусматривает довольно длительные сроки кредитования — это может быть 10, 20 и даже 30 лет. За такой период в жизни заемщика может произойти множество различных событий, которые прямо или косвенно окажут влияние на его платежеспособность.
В том случае, если появились трудности с выплатой кредита, не стоит просрочивать платежи, прятаться от сотрудников банка и пытаться скрыться. Наоборот, идти на контакт очень важно, ведь многие банки входят в положение клиентов и помогают им решить проблему с ипотекой при помощи такого инструмента, как реструктуризация кредита. Дополнительно читайте, что такое рефинансирование, суть.
Что такое реструктуризация ипотечного кредита
На рынке банковских услуг реструктуризация пока является относительно новым инструментом, не получившим широкой практики среди заемщиков и кредиторов. Поскольку такая сделка выгодна, в первую очередь, заемщику, безусловного права на ее проведение он не имеет — окончательное решение будет принимать банк-кредитор.
Реструктуризация кредита — это изменение некоторых условий договора с банком, после которого он приобретает более благоприятную и доступную для заемщика форму. Эта процедура никак не предусматривает прощение или списание долга — его все равно придется погасить, только сделать это можно будет немного выгоднее.
Изменяться могут как условия договора (такие как валюта, процентная ставка, размер ежемесячного платежа), так и порядок погашения долга. Например, если раньше платежи за кредит вносились каждый месяц, после реструктуризации банк сможет предоставить заемщику возможность погашать лишь проценты, а платежи по кредиту отсрочить на несколько месяцев.
[note]Для того чтобы реструктуризировать ипотеку, необходимо доказать банку, что в этом действительно есть необходимость. Делается это в основном про помощи различных подтверждающих документов. Лучше всего обращаться в банк сразу же после возникновения трудностей с платежами и не дотягивать до их просрочки — в дальнейшем это может оказать негативное влияние на решение банка о реструктуризации.[/note]
Все документы собираются и предоставляются в банк, где и была оформлена ипотека. Если банк лоялен к заемщику и его удовлетворяют предоставленные им бумаги, то условия кредитования могут быть изменены — на более выгодные для клиента. Однако бывает случаи, когда банк не идет навстречу клиенту и не хочет изменять условия договора — в такой ситуации остается искать другой банк, который согласился бы помочь с кредитом и провести процедуру рефинансирования ипотеки. ВТБ банк снижает ставку на ипотеку до 8,8%.
В каких случаях реструктуризируют ипотеку
Для реструктуризации кредита важно наличие двух условий:
- весомые причины, по которым эта процедура действительно необходима.
- положительный имидж заемщика как клиента банка.
К первой группе условий можно отнести:
Изменение размера дохода заемщика или его полная потеря. Это может произойти по причине перемены или потери работы, из-за понижения заработной платы или снижения доходности бизнеса — в зависимости от того, каким видом деятельности он занимается.- Изменение семейного положения клиента. При разводе из семейного бюджета чаще всего «уходит» значительная часть денежных средств, также уменьшается и ежемесячный доход заемщика. Ситуация может осложняться еще и алиментными обязательствами — все эти причины являются для большинства банков уважительными.
- Рождение ребенка. С этим событием всегда связаны дополнительные расходы, поэтому на первые несколько месяцев доход семьи может существенно снизиться.
- Изменение курса валют. Этот аргумент является весомым для реструктуризации валютной ипотеки, оформлявшейся в иностранной валюте, стоимость которой значительно выросла по сравнению с первоначальной цифрой.
Вторая группа условий включает в себя характеристики заемщика:
- Отсутствие просрочек по платежам — именно поэтому так важно обратиться в банк сразу после потери платежеспособности. Практически все банки при наличии длительной просрочки (более 90 дней) откажут клиенту в реструктуризации и заставят погашать долг досрочно.
- Положительная кредитная история — у клиента отсутствуют невыполненные обязательств, а кредитные платежи до возникновения трудностей вносились полностью.
Наличие этих условий станет весомым аргументом при обращении в банк за перекредитованием.
Формы реструктуризации кредита
Процедура реструктуризации предусматривает наличие нескольких ее различных форм:
- Предоставление льготного периода (так называемых кредитных каникул) — заемщик получает право на протяжении нескольких месяцев не погашать тело кредита, а платить лишь проценты. Последствие этого — увеличение срока выплат.
- Рефинансирование ипотечного кредита — одна из самых выгодных форм для клиента, при которой он берет кредит на оставшуюся сумму ипотеки в другом банке и погашает ее. Выгода состоит в том, что кредитование у другого банка осуществляется на более выгодных условиях — с меньшей процентной ставкой или большим сроком.
- Увеличение срока кредита — при этом заемщик может вносить суммы платежей, размер которых значительно меньше прежних. Следствие этого — более длительный срок действия договора и увеличение переплаты по процентам.
- Полное погашение кредита раньше срока — в этом случае можно значительно сэкономить на процентах по кредиту, но для такого варианта необходимо наличие крупной суммы денежных средств.
- Изменение валюты ипотеки — такой вариант тоже допускается некоторыми банками в тех случаях, когда произошло сильное изменение в валютных курсах.
- Отмена начисленных ранее штрафов и пени — если клиент вовремя обратился в банк и предоставил весомые доказательства своей неплатежеспособности, к нему не будут применены никакие штрафные санкции.
Конкретная форма выбирается в зависимости от индивидуальных возможностей каждого клиента и его предпочтений.
Необходимые документы
Как и оформление практически любой сделки с банком, при реструктуризации кредита необходимо собрать и предоставить определенный пакет документов. В основном это те бумаги, которые подтверждают основание заемщика для изменения условий кредитования — ухудшение его финансового положения, изменение семейного положения или ухудшение здоровья. Реструктуризация кредита в Сбербанке предлагается на выгодных условиях.
Примерный перечень документов выглядит так:
- Анкета-заявление на проведение реструктуризации — в ней нужно подробно описать причины, по которым эта процедура необходима.
- Справка с места работы о доходах (в том случае, если они изменились).
- Свидетельство о рождении ребенка или о разводе (если одно из этих событий указано в заявлении как основание).
- Копия трудовой книжки (с записью об увольнении).
- Финансовая отчетность ИП (если заемщик занимается предпринимательской деятельностью).
- Справка из больницы (при наличии заболеваний или проблем со здоровьем).
В зависимости от конкретной ситуации и банка-кредитора от заемщика может потребоваться предоставление некоторых других документов — подробная информация об этом будет получена в банке. Некоторые категории граждан также имеют право воспользоваться ипотекой с государственной поддержкой, выплачивать ее будет гораздо проще.
Узнайте, что продавать чтобы заработать в кризис?
Как заработать деньги сидя дома, читайте в нашей статье.
Как правильно платить транспортный налог: https://cowcash.ru/cash/buh/kak-platit-transportnyiy-nalog.html
Итак, при проведении процедуры реструктуризации необходимо помнить про следующие моменты:
- Окончательное решение принимает банк, поэтому нужно доказать ему необходимость проведения этой процедуры — при помощи убедительной аргументации причин и подтверждающих это бумаг.
- Реструктуризация предусматривает несколько различных форм, каждая из которых имеет свои плюсы и минусы — заемщик может проанализировать их и выбрать наиболее подходящий для себя вариант.
- Если банк, в котором оформлена ипотека, отказывается в проведении реструктуризации, можно попробовать обратиться в другой банк и получить кредит на более выгодных условиях.
Сбербанк тоже предлагает своим клиентам снизить ставки по ипотеке, если выполнены все условия.
Предлагаем вам также ознакомиться с видео о рефинансировании ипотечного кредита:
